Întrebări generale

Conform noilor prevederi, nivelul maxim al gradului de îndatorare va fi de 40% din venitul net la creditele în lei și 20% la cele în valută. Gradul total de îndatorare se determină ca pondere a obligaţiilor totale lunare de plată raportate la venitul net lunar iar fiecare bancă își poate seta singură gradul maxim pe care il poate accepta conform normelor interne proprii.

Mai multe detalii pe pagina BNR. 

Raportarea la Biroul de Credite se face pentru intarzieri mai mari de 30 de zile la plată.

Datele stocate în sistemul de evidență al Biroului de Credit se pastrează timp de 4 ani din momentul achitării ultimei rate restante sau de la data ultimei actualizări transmise de bancă.

Dacă în prezent figurezi în sistemul de evidenta al Biroului de Credit cu datorii active se recomandă stingerea acestora înainte de a putea aplica la un nou credit.

Trebuie să:

•   realizezi venituri salariale, pensii sau alte tipuri de venituri cu caracter permanent

•   ai cel puțin un contract de munca încheiat pe perioadă nedeterminată sau egal cu perioada pentru care dorești creditul

•   nu ai întarzieri active sau restante la plata sumelor datorate în cazul în care ai avut alte produse de creditare

•   ai vârsta minimă de 18 ani

•   ai vârsta de maxim 65 de ani la *sfarșitul perioadei de creditare (cu excepția situației în care ai venituri din pensii, caz în care varsta va fi de maxim 70 de ani la sfarșitul perioadei de creditare)

Poți opta pentru un credit la sucursalele oricarei Bănci din Romania sau poți completa formularul online urmând ca apoi să alegi oferta care ți se potrivește.

  1. Dobânda – exprimată în procent anual și reprezintă suma de bani pe care o  plătesti în cazul unui contract de credit, reprezentând prețul împrumutului.
  2. DAE – Dobanda Anuala Efectiva, o regasești sub forma procentuală și reprezintă costul total al unui credit. Ea e des folosită în încercarea de a compara doua credite. De multe ori poate să fie utilă, însa e bine să întelegi mai în amănunt următorii factori care îi influenteaza valoarea: costuri de acordare, costuri de administrare sau orice alte costuri.
  3. Costuri – expimate sub diverse forme precum:
    • analiză dosar
    • administrare credit
    • administrare cont
    • rambursare anticipat
    • penalități
    • servicii post acordare

FICO® Score de la Biroul de Credit este un produs utilizat de catre Participanti in procesul de analiza, care indica, in mod obiectiv si rapid, probabilitatea ca persoana vizata (solicitant al unui credit sau debitor) sa-si indeplineasca la timp obligatiile contractuale.

FICO® Score de la Biroul de Credit este rezultatul aplicarii unei metode statistice care ia in calcul urmatoarele elemente ce confera predictibilitate: istoricul de plata; datoria curenta; durata contului/conturilor de credit, (numarul mediu de luni de la acordarea creditelor); cererea de noi credite (numarul de interogari si creditele acordate in ultimele 6 luni); mix-ul de credit (tipuri de credite)

Toate creditele trebuie rambursate până la sfârșitul perioadei pentru care se acordă. Un credit poate fi rambursat în mod obișnuit în două moduri:

  • Rambursare în rate lunare egale – plățile lunare vor rămâne fie aceleași (credit ipotecar/imobiliar cu rată fixă), fie vor varia în funcție de modificarea ratei dobânzii (credit ipotecar/imobiliar cu rata dobânzii variabile) pe tot parcursul perioadei. Proporția dintre capital și dobânda creditului variază în timp. În primii ani ai unui credit, cea mai mare parte a plății dumneavoastră lunare va consta în dobânzi, cu o mică parte reprezentând o rambursare parțială a sumei inițiale (principalului) pe care ați împrumutat-o. Odată cu derularea creditului, o proporție mai mare din plata dumneavoastră lunară va consta în rambursarea capitalului (principalului), o sumă mai mică fiind alocată dobânzii.
  • Rambursare în rate lunare descrescătoare – veți plăti rate de capital egale la care se adăuga o dobândă calculată la soldul creditului din fiecare lună. În aceasta variantă de rambursare, plătiți mai puțină dobândă decât în cazul rambursării în rate egale însă prima rată este mult mai mare și face mai dificilă încadrarea din punct de vedere financiar la creditul dorit.

Instituțiile de credit pot să ofere una sau ambele modalități de rambursare descrise mai sus. Cu ocazia modificărilor nivelurilor de dobândă (în cazul creditelor cu dobânda variabilă), veți primi un grafic de rambursare (scadențar) de la creditor în care sunt evidențiate soldul creditului și o defalcare a acestor plăți în dobânzi și capital de rambursat pentru perioada viitoare. De altfel, în orice moment pe întreaga durată a contractului de credit puteți solicita creditorului dumneavoastră un tabel de amortizare/grafic de rambursare, precum și o copie a contractului de credit.

Despre credite de consum

Creditul de consum reprezintă creditul acordat persoanelor fizice în vederea satisfacerii nevoilor personale, ale familiei sau ale gospodăriei acestora sau a achiziţionării de bunuri fară justificarea în clar a scopului pentru care este achiziționat împrumutul. 

Perioada maximă de împrumut pentru un credit de consum este de 60 de luni, adică 5 ani.

Da, dar in cazul in care creditul are o dobândă fixă există un comision de ramburare anticipată altfel, in cazul in care dobânda este variabilă, nu există comision de rambursare.

Despre creditele ipotecare

Ipoteca este garanția reală că obligațiile financiare fată de bancă vor fi achitate de către client. Aceasta poate fi un bun mobil sau imobil aflat in proprietatea celui care ia creditul. Un bun mobil poate fi un autoturism iar un bun imobil, un apartament, teren etc.

Creditul ipotecar este creditul acordat de catre banca ce se garanteaza obligatoriu cu ipoteca pe imobilul ce urmeaza sa fie achizitionat iar creditul imobiliar este creditul ce se poate garanta cu ipoteca și pe alte imobile si nu obliga la achizitionarea unui imobil din suma imprumutata.

In urma evaluarii externe a unui imobil ce urmeaza sa fie cumparat printr-un credit ipotecar, banca va studia raportul primit din partea evaluatorului si va decide daca pretul de vanzare este corect sau ii va deprecia valoarea de garantie. Nevandabilitatea reprezinta diferenta dintre pretul platit pentru achizitia imobilului si pretul stabilit de banca ca si pret real de vanzare. Diferenta rezultata ca nevandabilitate va fi adauga suplimentar la avansul minim necesar pentru achizitionarea imobilului (15% pentru imobilele din zona urbana si 25% pentru imobilele din zona rurala).

Atunci când banii sunt convertiţi dintr-o monedă într-alta, aceştia primesc sau pierd valoare în funcţie de rata de schimb. Riscul valutar reprezintă pierderea potenţială a unui client in momentul in care desi obtine venituri intr-o anumita moneda, datoriile acestuia sunt intr-o cu totul alta moneda.